Uma fintech oferece cartão, Pix e rendimento em poucos toques, todavia, essa praticidade esconde uma pergunta importante sobre o saldo. Paulo de Matos Junior, empresário do segmento financeiro, nas áreas de câmbio e intermediação de criptoativos, pontua que a proteção do dinheiro depende do tipo de conta contratada e da natureza da empresa por trás do aplicativo. Tendo isso em vista, no Brasil, a conta de pagamento e o depósito bancário seguem regras distintas. A seguir, veremos como cada modelo funciona, o que o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) cobre e quais verificações valem a pena antes de abrir uma conta digital.
Conta de pagamento e depósito bancário são a mesma coisa?
Não são. O depósito bancário nasce em instituições como bancos e financeiras, que usam o dinheiro captado para emprestar e investir, sob regras de capital e liquidez. A conta de pagamento, por sua vez, serve para movimentar valores: receber, transferir e pagar. Portanto, a instituição de pagamento guarda o saldo e não o aplica em crédito próprio, informa Paulo de Matos Junior.
Isto posto, o nome da fintech e o visual do aplicativo não revelam o modelo adotado. A informação aparece nos termos de contrato e no cadastro da empresa. Logo, quem lê esses documentos descobre se o saldo fica em um banco associado ao fundo garantidor ou em uma instituição de pagamento, e isso define a proteção.
Como o FGC protege o saldo de quem usa uma fintech?
De acordo com Paulo de Matos Junior, o FGC devolve valores quando o Banco Central decreta intervenção ou liquidação de uma instituição associada. O teto é de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada conglomerado financeiro, com limite de R$ 1 milhão a cada quatro anos. A cobertura vale para conta corrente, poupança, CDB, LCI e LCA emitidos por instituições associadas.
A conta de pagamento fica fora dessa proteção, porque não representa depósito bancário. Já os produtos de renda fixa vendidos na plataforma da fintech dependem do emissor: a garantia pertence ao banco que emite o CDB, não ao aplicativo que o distribui. Por isso, o mesmo app pode oferecer saldos protegidos e saldos sem cobertura.
O que acontece com o saldo quando a fintech entra em liquidação?
Na conta de pagamento, a regulação obriga a instituição a manter os recursos dos clientes separados do patrimônio da empresa. Segundo o empresário do segmento financeiro, nas áreas de câmbio e intermediação de criptoativos, Paulo de Matos Junior, essa segregação protege o dinheiro contra dívidas da própria companhia. Em uma liquidação, porém, a devolução depende do liquidante nomeado pelo Banco Central, e o cliente aguarda o cronograma do processo sem contar com o fundo garantidor.
Dessa maneira, a segregação reduz o risco de perda, porém não elimina a espera pela devolução. Na conta bancária de uma instituição associada, o fundo garantidor paga os valores elegíveis até o limite. A diferença prática está na presença da garantia e em quem responde pela devolução.
Verificações simples antes de abrir uma conta em uma fintech
Antes de transferir o primeiro valor, vale gastar alguns minutos em consultas que mudam o desfecho de uma eventual crise. Essas conferências não exigem conhecimento técnico e cabem no próprio celular. Conforme destaca Paulo de Matos Junior, elas também ajudam a comparar propostas com critérios objetivos, em vez de decidir apenas pela taxa ou pelo rendimento anunciado. Com isso em mente, confira os pontos prioritários:
- Tipo de instituição: confirme se a empresa é banco, financeira ou instituição de pagamento;
- Associação ao FGC: consulte se a instituição consta entre as associadas ao fundo;
- Produto contratado: verifique se o saldo está em conta corrente, conta de pagamento ou CDB;
- Limite por conglomerado: some seus valores em empresas do mesmo grupo financeiro.
Aliás, essa rotina de checagem protege mais do que qualquer promessa de rendimento. Quem confere o tipo de conta antes de depositar sabe com precisão quanto está protegido e quanto depende da solidez da empresa. Essa clareza permite distribuir o dinheiro entre instituições e respeitar o limite de cobertura.
A segurança financeira começa pelo tipo de conta que você escolhe
Em conclusão, uma fintech pode ser um excelente lugar para movimentar dinheiro, desde que o cliente conheça o que sustenta a conta. Como enfatiza Paulo de Matos Junior, o depósito bancário conta com a garantia do fundo até o limite, enquanto a conta de pagamento depende da segregação dos recursos e do processo de liquidação. Assim sendo, essa distinção deve orientar a decisão antes de qualquer cadastro.